Kredite werden für viele unterschiedliche Zwecke in Anspruch genommen. Für die Finanzierung unterschiedlicher Leistungen und Produkte gibt es auch verschiedene Möglichkeiten. Kredit Bankern Vergleich erklärt sie.
Kredit für große Anschaffungen
Ein Kredit ermöglicht die Anschaffung größerer Güter und Leistungen, für die ein großer Geldbetrag zur Verfügung stehen muss. Häufig werden Kredite zur Finanzierung der Anschaffung eines Hauses oder des Hausbaus aufgenommen. Die Laufzeit dieser Kredite ist in der Regel sehr lang, wobei auch der Auszahlungbetrag sehr hoch ist.
Bei diesen Finanzierungen dient in der Regel die Immobilie selbst als Absicherung. Oft werden aber auch kleinere Beträge benötigt, die finanziert werden müssen. Die Anschaffung eines Neuwagens, einer neuen Einrichtung, eines Pools, eines Anbaus zum Haus oder aber auch einer lang erträumten Reise können mit einem Kredit realisiert werden. Kredite werden oft zu Zwecken wie diesen benützt, bei denen sich die Kreditnehmer Wünsche erfüllen möchten, für deren Verwirklichung sie ansonsten noch lange Zeit warten müssten, bis sie die nötige Summe zusammengespart haben.
Per Kredit gekauft: Auto, Computer oder Haushaltsgeräte
Oft werden größere Beträge jedoch auch dringend benötigt, um unbedingt notwendige Investitionen zu finanzieren. Dieser Fall tritt beispielsweise ein, wenn ein neues Auto angeschafft werden muss, da der alte Wagen nicht mehr fahrtauglich ist oder überraschend ein wichtiges Gerät im Haushalt wie eine Waschmaschine oder aber auch ein Computer, der für die Erledigung wichtiger Arbeiten benötigt wird, seinen Dienst aufgibt und dringend ein Ersatzgerät angeschafft werden muss. Oft befindet sich aber gerade zu diesem Zeitpunkt nicht genügend Geld auf dem Konto. Hier kann oft nur mehr ein Kredit helfen, um die benötigten Mittel bereitzustellen.
Vorsicht vor überzogenem Konto
In einigen Fällen wird ein Kredit auch dazu verwendet, um andere Arten von Schulden damit auszugleichen. Überzogene Kontorahmen, aber auch andere Kreditformen sind oft sehr hoch verzinst und bedeuten daher hohe, monatliche Belastungen, die nicht immer einfach aufgebracht werden können. Durch einen klug gestalteten Kredit können oft mehrere offene Restschulden zusammengelegt werden, die Laufzeit verlängert und die monatlichen Belastungen dadurch reduziert und vertretbar gehalten werden. Es gibt viele unterschiedliche Arten von Krediten, die jeweils verschiedene Bedingungen und Konditionen beinhalten bzw. verschiedene Vor- und Nachteile bieten.
Ratenkredit ist am beliebtesten
Eine der am weitesten verbreitete Kreditform ist der Ratenkredit, bei dem einmalig ein vereinbarter Auszahlungsbetrag an den Kreditnehmer ausgezahlt wird und von diesem in vorher vereinbarten, monatlichen oder auch jährlichen Raten wieder über eine vertraglich festgelegte Laufzeit hinweg zurückgezahlt wird. Eine andere Form der Finanzierung ist der endfällige Kredit. Hier gibt es wiederum unterschiedliche Varianten. Je nach vertraglicher Vereinbarung ist hier die Zahlung von Zinsen und Kapitalrückzahlung unterschiedlich geregelt. Bei einer Variante werden die Zinsen und die Kapitalrückzahlung gemeinsam am Ende der Laufzeit geleistet, bei einer anderen Variante wird nur die Kapitalrückzahlung am Ende der Laufzeit geleistet, während die Zinsen monatlich gezahlt werden. Eine andere Unterscheidung der Kredite richtet sich nach der Art der Besicherung.
Bei einem Hypothekarkredit wird ein Grundstück oder eine Immobilie als Sicherheit herangezogen. Andere Kredite werden durch Bürgen oder Lebensversicherungen besichert. Kredite für kleinere Finanzierungen werden oft in Form von Kontoüberziehungen oder Kreditkartenbelastungen in Anspruch genommen. Diese Finanzierungen haben den Vorteil, dass Sie sofort zur Verfügung stehen, aber den Nachteil, dass sie meist mit hohen Zinsen berechnet werden.
Jetzt könnten Online-Kredit noch günstiger werden. Die EU will jetzt mit einer Richtlinie das grenzüberschreitende Nehmen von Krediten bald ganz einfach machen. Davon betroffen sind Kredite zwischen einer Summe von 200 und 75000 Euro. Immobilienkredite fallen jedoch nicht darunter.
Damit dürfte es für ausländische Banken noch einfacher sein, auf dem deutschen Markt mit Schnellkredit oder anderen Online Kredit Produkten wie Ratenkredit Vergleich oder Autokredit mit günstigeren Konditionen an den Start über das Internet zu gehen. Laut Verbraucherschützern wird so ein besserer Kredit Vergleich innerhalb von Europa möglich. Die durchschnittlichen Zinsen für einen Kredit lagen im Jahr 2007 zwischen sechs Prozent in Finnland und rund 12 Prozent in Portugal. Im Vergleichszeitraum lag der Zinssatz in Deutschland bei acht Prozent.
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Noch ein Vorteil für den Verbraucher durch die neue EU-Richtlinie: Er hat jetzt das Recht, einen Kreditvertrag innerhalb von 14 Tagen nach Abschluss ohne Angaben von Gründen zu widerrufen. Nachteil für den deutschen Kredit Interessenten: Die EU regelt, dass der Kreditgeber eine Entschädigung verlangen kann, wenn der Kunde das Darlehen früher als vereinbart zurückzahlen will. Trotzdem wird die neue Richtlinie auf dem Markt für Online Kredit für noch mehr Transparenz sorgen und den Druck auf den Effektivzins weiter erhöhen. Der Schnellkredit mit seiner Vergleichbarkeit im Internet wird daher noch mehr für günstige Zinssätze sorgen. So wird das geliehene Geld, wenn man es einmal braucht, auch durch die EU, die hier für mehr Wettbewerb sorgt, eine Alternative für immer mehr Verbraucher.
Auch der Markt für schufafreie Kredite oder den so genannten Schweizer Krediten, bei denen Auskunfteien von dem Darlehen nichts mitbekommen, dürfte mit günstigeren Konditionen reagieren.
Laut Finanztest kann eine Kreditanfrage die Einschätzung der Schufa verschlechtern. Schuld daran sind Bankmitarbeiter, die bei der Kreditanfrage einen falschen Knopf klicken.
Eine Testkundin hatte im Auftrag der Stiftung Warentest bei drei Banken nach einem Kredit über 5000 Euro nachgefragt, um die Konditionen zu vergleichen. Nach den Terminen bei Citibank, Commerzbank und ready bank war der Schufa-Eintrag der Testkundin nur noch in der Ratingstufe „D“. Das erfuhr die Kundin aber nur, weil sie sich nach den Beratungen einen Schufa-Selbstauskunft eingeholt hatte. Vor der reinen Anfrage war sie noch in der besten Rating-Gruppe „A“.
Abstufung nach Kredit-Anfrage: Was war passiert?
Die Bankmitarbeiter hatten bei der Kreditberatung falsche Angaben bei der Schufa gemacht. Sie müssen die Anfrage bei der „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“ begründen und hatten statt „Anfrage Konditionen“ den Begriff „Anfrage Kredit“ angeklickt. Die Schufa geht jetzt davon aus, dass der Kunde einen Kredit haben wollte und ihn nicht bekommen hat. Deshalb wird er abgewertet. Laut Stiftung Warentest sei das ihren Testkunden in 50 % aller Fälle passiert.
Schlimm: Diese Abwertung des Kunden bleibt normalerweise 12 Monate bei der Schufa gespeichert und bestimmt damit dessen Bonität bei allen Finanzgeschäften. Finanztest versuchte dann, die Falschangaben der Banken durch die Testkundin rückgängig machen zu lassen. Auch das funktionierte nicht ganz. Denn die Frau fand sich jetzt in der Ratingstufe B wieder. Eine Schufa-Sprecherin: „Wenn sich sonst nichts beim Verbraucher änderte, bekommt er theoretisch eine Kreditwürdigkeit ganz ähnlich wie vor der Anfrage.”
Deshalb sollten sich Kunden nach Kreditanfragen eine Selbstauskunft bei der Schufa holen. Die kostet 7,80 Euro. Bei Beschwerden kann man sich an eine Schufa-Servicestelle melden.
Welcher Kredit ist der Beste? Wo lohnt sich das Darlehen? Diese Frage stellt sich jeder, der einen Ratenkredit aufnehmen möchte. Das Deutsche Institut für Service-Qualität (DISQ) hat 27 Finanzinstitute untersucht. Die Tabelle unten zeigt die laut diesem Testurteil besten fünf Kredit-Institute.
Die besten Kredit-Anbieter
Die besten bonitätsabhängigen Kredite. Das Ranking basiert auf einem Test des Deutschen Instituts für Service-Qualität (DISQ). Stand: Juni 2008
Wichtig: Die Zinsen sind abhängig vom Einkommen. Das nennt man auch bonitätsabhängig. Die Tester vom DISQ erhoben wegen unterschiedlicher Laufzeiten, Bonitäten und Kredithöhen insgesamt 420 Zinssättze. Daraus ergab sich das in der Tabelle aufgeführte Punkte-Ranking.
Tipps zur Aufnahme eines Ratenkredites
Es gibt einige Goldene Regeln, die Sie vor der Aufnahme eines bonitätsabhängigen Ratenkredites beachten sollten:
Wählen Sie möglichst kurze Kredit-Laufzeiten. Je länger Sie abzahlen, desto teurer das Darlehen.
Eine Restschuldversicherung verteuert den Kredit in der Regel sinnlos.
Achten Sie auf versteckte Nebenkosten im berüchtigten Kleingedruckten.
Wollen Sie sich oder Ihren Angehörigen einen Wunsch erfüllen? Egal, ob Auto, Heirat, Urlaub, Ferien oder Computer, mit einem Verbraucherkredit ist das kein Problem. Das geht auch einfacher und ist unkomplizierter und günstiger, als Sie vielleicht denken. Denn nicht nur Kauf- und Autohäuser bieten einen Konsumkredit oder Wunschkredit, sondern auch Banken und das Internet. Aber Achtung: Vergleichen Sie auf jeden Fall die Angebote!
Wunschkredit: Unbedingt auf den effektiven Zinssatz achten
Damit Sie sich Ihre Wünsche erfüllen können, sind natürlich günstige Konditonen wichtig. Ein Vergleich lohnt sich bei Verbraucherkrediten immer. Denn: Weil das Objekt der Begierde konsumiert wird und deshalb keine so hohe Sicherheit wie zum Beispiel ein Haus bietet, sind die Konditionen für Konsumkredit von Bank zu Bank ganz verschieden.
Einige Banken nehmen hohe Zinssätze, andere haben günstigere Konditionen. Achten Sie in jedem Fall auf den effektiven Zinssatz. Anhand dieses Wertes können Sie Kreditangebote am besten vergleichen. Klar. Je niedriger der Effektivzins, desto besser. Der Vorteil eines solchen Verbraucherkredits ist aber in jedem Fall: Wenn Sie Konsumgüter wie das Auto bar bezahlen oder Dienstleistungen wie eine Hochzeit auf einen Schlag, haben Sie immer eine höhere Chance auf Rabatte oder Skonto! So können Sie bares Geld sparen, wenn Sie sich ihren Wunsch mit einem Verbraucherkredit erfüllen.
Bei dem Kauf eines Autos lohnt sich auf jeden Fall, zu prüfen, ob ein Konsumkredit nicht günstiger ist als die Finanzierung über das Autohaus. Es gibt sogar Autohersteller, die zwar bereit sind, enorme Rabatte oder Nachlässe auf Neuwagen zu geben, diese scheinbare Ersparnis aber über höhere Zinssätze bei der Autobank sich vom Kunden wiederholen.
Hier lohnt sich auf jeden Fall der Vergleich mit einem Wunschkredit! Das Internet macht einfach, den Überblick zu behalten und das passende Angebot für Sie zu finden. Denn online können Ihnen Banken und Geldinstitute sofort sagen, ob Sie für Ihren Wunsch – egal ob Kfz-Finanzierung, Traumurlaub oder Hochzeit – ein Verbraucherkredit möglich ist.
Dabei haben Sie die verschiedensten Möglichkeiten, sich ihre Träume zu erfüllen. Mit einem Schweizer Kredit benötigen Sie nicht einmal eine Schufa-Abfrage. Eine Schweizer Bank leiht ihnen Geld, wenn Sie berufstätig sind und keine Schulden in der Schweiz haben. Klar, dass Sie auch keine Privatinsolvenz laufen haben dürfen. Sie können die Raten sogar per Postüberweisung zurückzahlen, so dass weder Ihre Bank noch Ihre Angehörigen irgend etwas von dem Wunschkredit mit bekommen.
So schnell bekommen Sie einen Konsumkredit
Das Internet bietet Ihnen die Chancen, ihren Verbraucherkredit blitzschnell klarzumachen. Sie müssen nur Ihre persönlichen Daten über eine gesicherte Verbindung eingeben, Angaben zu Beruf, Einkommen, Belastungen machen – und innerhalb weniger Sekunden können die Bankrechner durch einen Abgleich mit Schufa und Auskunfteien Ihnen sagen, ob und zu welchen Bedingungen Sie Ihren Wunschkredit bekommen. Dann müssen Sie nur noch den Kreditvertrag ausdrucken, unterschreiben und mit einem Post-Ident-Formular und Personalausweis zur Post gehen. Nach diesem Vorgang, der für Sie kostenlos ist, wird der Verbraucherkredit innerhalb von wenigen Tagen ausbezahlt.
Was muss ich beim Verbraucher-Kredit beachten?
Wie bei jedem Kredit empfiehlt es sich, nach der Möglichkeit einer Sondertilgung zu fragen oder die fragliche Passage im Vertrag durchzulesen. Damit haben Sie die Chance, den Schuldbetrag schneller zu begleichen. Damit Ihnen die Rückzahlung des Konsumkredit leicht fällt und nicht weh tut, wählen Sie im Zweifelsfall lieber eine niedrigere Rate und eine etwas längere Laufzeit!
